Newman Business Review

Vol 8 N° 1 | Junio 2022 p. 81 - 104 ISSN: 2412-3730 DOI: http://dx.doi.org/10.22451/3006.nbr2022.vol8.1.10073

Escuela de Posgrado Newman

Factores de uso y adopción de las billeteras digitales en el

Perú

Factors of use and adoption of digital wallets in Peru

Fernando Antonio Ramos Zaga

Derecho de la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas (UPC). Con diploma de Especialización del

Programa en Microfinanzas para Analistas de la Universidad del Pacífico (UP) y UNED (España).

ORCID: http://orcid.org/0000-0001-6301-9460

Email: faramosz@unac.edu.pe

Recepción: 24/01/2022. Aceptación: 05/02/2022. Publicación: 30/06/2022

Factores de uso y adopción de las billeteras digitales en el Perú

Escuela de Posgrado Newman

En la última década, la prestación

de servicios financieros ha cambiado

radicalmente. El vertiginoso crecimiento

en el uso de billeteras digitales permite

adquirir cualquier tipo de producto o

servicio sin tener que contar con dinero en

efectivo en mayor cantidad de comercios

minoristas. Sin embargo, es necesario

comprender los motivos y las razones del

uso y adopción de estos medios de pago

en el público a fin de masificar su uso y

promover la inclusión financiera. Este

artículo pretende identificar los elementos

que influyen en la adopción de los medios

de pago digitales por parte de los

consumidores a través de una revisión

documental. Finalmente, se plantean las

conclusiones

como

alternativas

solución a los problemas relacionados con

el uso de los medios de pago digitales.

Palabras clave: medios de pago

digital, billeteras digitales, modelo de

aceptación

tecnología,

inclusión

financiera.

In the last decade, the provision of

financial

services

has

changed

dramatically. The growth in the use of e-

wallets makes it possible to purchase any

type of product or service without having to

carry cash in a greater number of retail

outlets. However, it is necessary to

understand the motives and reasons for

the use and adoption of these means of

payment by the public to massify their use

and promote financial inclusion. Through a

documentary review, this article aims to

identify the elements that influence the

adoption of digital means of payment by

consumers. Finally, conclusions are

presented as alternative solutions to the

problems related to the use of electronic

means of payment.

Keywords: electronic payment,

digital wallet, technology acceptance

model, financial inclusion.

RESUMEN

ABSTRACT

Fernando Antonio Ramos Zaga

Escuela de Posgrado Newman

Los intermediarios financieros han

innovado los métodos de pago desde la

introducción de la letra de cambio en la

Edad Media. Esto ha permitido realizar

transacciones más rápidas, eficaces y

seguras. Los últimos avances en el campo

de los medios de pago están influidos por

la tecnología digital. Esto se debe a la

llegada de las tarjetas de crédito y la

virtualización. En los últimos tiempos, el

comercio electrónico ha experimentado un

aumento de popularidad, sobre todo

desde la introducción de los smartphones.

Comenzó con la compra de fondos de

pantalla y tonos de llamada que podían

utilizarse para personalizar el móvil.

La tecnología móvil ha avanzado

rápidamente en los últimos años. La

variedad de actividades comerciales en

las áreas financiera y tecnológica se ha

incrementado

exponencialmente.

tecnología es, sin duda, un factor

importante en la estructura de una

economía, su progreso y desempeño. Los

avances tecnológicos han permitido

mejorar numerosos aspectos de la vida

cotidiana. En ese sentido, los medios de

pago digital permiten facilitar la transición

de la moneda física a la electrónica, pues

facilita la transferencia de dinero de forma

rápida y sin esfuerzo desde el teléfono

móvil, inclusive sin necesidad de contar

con una cuenta de ahorros.

Por consiguiente, para conocer los

factores relacionados con la adopción de

la tecnología de medios de pago digital se

requiere conocer las motivaciones, las

actitudes y los comportamientos de los

usuarios de esta tecnología, para lo cual

necesario

hacer

una

revisión

sistematizada de la literatura respecto a

los factores de uso y adopción de medios

de pago digital. Asimismo, es crucial

determinar si este método innovador de

realizar transacciones comerciales o

financieras utilizando teléfonos móviles es

exitoso y el impacto que tendrá en el

comportamiento de los consumidores.

Este artículo busca incidir en el

estudio del modelo de adopción de

tecnología TAM, el cual establece los

factores que afectan la actitud de un

usuario

hacia

las

innovaciones

tecnológicas. De ese modo, se intenta

comprender

impacto

ciertos

elementos en la intención de una persona

de realizar acciones específicas. El

INTRODUCIÓN

Factores de uso y adopción de las billeteras digitales en el Perú

Escuela de Posgrado Newman

proceso

comenzará

examinando

evolución de los medios de pago, los tipos

de medio de pago digital y el análisis del

modelo de adopción de tecnología TAM

con una concentración particular en los

componentes que son cruciales en el

ámbito de las billeteras digitales.

Evolución de los medios de pago

digital

Desde la invención del teléfono móvil, su

funcionalidad ha evolucionado en la era de

la tecnología, pues hoy en día ofrece una

serie de características. Al principio era

una herramienta que sólo podía recibir

llamadas de voz. Sin embargo, ha

evolucionado hasta convertirse en un

dispositivo electrónico que puede llevarse

todas

partes.

Estos

avances

tecnológicos han tenido un impacto

significativo en la industria de las

telecomunicaciones.

Debido

crecimiento de las redes de banda ancha,

así como del uso del smartphone, los

teléfonos móviles se han convertido en

ordenadores electrónicos de bolsillo.

Esto ha cambiado la forma en que los

usuarios utilizan las telecomunicaciones, y

está cambiando con el avance de la

tecnología.

Por

consiguiente,

los

intermediarios financieros han intentado

desarrollar nuevos métodos de pago

adaptados

teléfono

móvil

para

satisfacer las demandas de sus clientes,

debido a que los teléfonos móviles forman

parte de la vida cotidiana y permiten

integrar las ventajas de realizar pagos de

bienes o servicios sin necesidad de contar

con dinero en efectivo. Mamani (2018)

define los pagos digitales como una

transacción

inalámbrica

valor

monetario entre dos personas que utilizan

un dispositivo móvil que puede procesar

con seguridad las transacciones a través

de la red.

fascinante

observar

cómo

han

evolucionado los métodos de pago a lo

largo del tiempo. De acuerdo con Arraño y

Cova (2018), el efectivo y los cheques

fueron los principales métodos de pago en

la década de los noventa. Posteriormente,

fueron sustituidos por las tarjetas de

débitos y crédito. Estos cambios están

relacionados con las prácticas de los

consumidores, quienes quieren tener

mayores facilidades en sus actividades

DESARROLLO

Fernando Antonio Ramos Zaga

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cotidianas, y las entidades financieras que

prestan este servicio desean innovar en su

oferta de servicios para aumentar la

satisfacción de los clientes.

De acuerdo con Zanzzi, Bonilla y Gaibor

(2015),

los

pagos

digitales

hacen

referencia

cualquier

transacción

realizada con un dispositivo móvil para

iniciar o autorizar el intercambio de valor

financiero para comprar productos o

servicios mediante el uso de una

aplicación concreta o de una tarjeta

inteligente que se almacena en el

dispositivo y funciona exactamente igual

que una tarjeta de débito, pues está

vinculada a una cuenta bancaria y suele

contar con algún tipo de autenticación.

Los pagos digitales son cada vez más

usados, debido a que las redes móviles

están

fácilmente disponibles

los

usuarios pueden acceder a sus servicios

móviles desde cualquier lugar y en

cualquier momento. A principios de la

primera década de los años 2000 se

desarrollaron las primeras opciones de

pago en línea. Este fenómeno se inició

con las compras para personalizar el

teléfono móvil añadiendo fondos de

pantalla, tonos de llamada y venta de

juegos en línea. Estos servicios tenían dos

costes: el coste de los SMS enviados al

proveedor, así como un costo adicional

que se produce en beneficio del proveedor

del servicio (Aguado y Martínez, 2006;

Martínez y Arango, 2012; Rodríguez,

2018).

Medios de pago digitales

La movilidad y el acceso a los

servicios en línea permiten a los usuarios

realizar pagos a través del teléfono desde

cualquier lugar y en cualquier momento

(Pizarro,

2014;

Benjumea,

2016;

Carrasco, 2015). Los pagos realizados en

línea son ahora un método de pago

aceptado debido a la disponibilidad del

servicio de internet. Este método de pago

es muy favorecido por un gran número de

usuarios, ya que no requiere incurrir en

gastos adicionales para darse de alta en

el servicio (Tafra, 2016). Asimismo,

mediante una conexión a internet se pude

descargar y controlar las aplicaciones en

el smartphone. La oferta de medios

digitales en función de la proximidad son

la billetera digital y el TPE.

Billetera digital

Este medio de pago basado en una

aplicación móvil que permite realizar

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transacciones de menor cuantía dentro de

un comercio local sin contar con una

tarjeta de débito (Quihuiri, 2021; Herrera,

2018; Cevallos, 2018). Al ser capaz de

almacenar pequeñas cantidades de

efectivo en el teléfono móvil, se le suele

llamar sustituto de los billetes o monedas.

Se puede contar o no con una cuenta de

ahorros. El dinero que se paga mediante

el uso de una aplicación puede utilizarse

para

sustituir

efectivo

las

transacciones de poco valor. No es

necesario un código de autorización a fin

de confirmar cada transacción.

La billetera digital funciona igual

que una tarjeta de débito y cuenta con

elementos de seguridad para su acceso.

Se transfiere una cantidad específica de

dinero a la billetera digital de otra persona

(Ruber, 2016). Permite a los usuarios

hacer compras locales, pero también

puede

utilizarse

para

realizar

transacciones remotas entre pares (P2P).

Una billetera digital está asociada a un

número de teléfono celular, que permite

realizar

transferencia

dinero

directamente a un tercero.

Terminal de pago digital (TPE)

Los terminales de pago digital

están diseñados de acuerdo con diversos

protocolos y normas de comunicación que

han dado lugar a métodos innovadores

para las transacciones (Suárez, 2020). El

TPE es capaz de sustituir a los POS

(terminales de punto de venta, por sus

siglas en inglés). Por consiguiente, los

comercios pueden simplificar el proceso,

ya que no tienen que comprar un terminal

de pago o POS o pagar comisiones por

cada transacción. Para el caso de los

TPE, el comercio debe contar con un

lector NFS (comunicación de campo

cercano, por sus siglas en inglés) los

datos de una tarjeta de crédito.

El servicio se basa en la red de

tarjetas de ciertas entidades financieras,

lo que permite al comprador dar su

consentimiento para la transacción al

acercar su tarjeta al dispositivo. El lector

NFC cuenta con una aplicación que

permite la transmisión de datos y la

emisión

comprobantes.

Algunos

teléfonos

móviles

cuentan

con

tecnología NFC y permiten pagar las

compras. Este método de pago presenta

numerosas características atractivas tanto

para el cliente como para los comercios

minoristas (Di Pilato, 2018; Tortajada,

2019).

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Retos en el uso de la billetera digital

De acuerdo con la agencia Andina

(2020), debido a la pandemia y medidas

de distanciamiento social, el uso de la

billetera digital aumentó en un 500%. Por

ese motivo, es fundamental determinar los

factores que influyen en la adopción del

medio de pago digitales para comprender

mejor las percepciones respecto a esta

nueva tecnología. Es esencial conocer las

necesidades y expectativas de los

posibles usuarios de las billeteras

digitales. Al conocer los factores de

adopción se abre paso a nuevas

alternativas que hacen a los servicios

financieros más atractivos, para quienes

desconfían en las instituciones financieras

(Duran y Solano, 2016; Vélez, 2017).

El entorno legal del pago digital y sus

implicaciones

La tecnología disruptiva es aquella

que permite el desarrollo de nuevos

servicios o productos. Un producto nuevo

puede utilizarse en nuevas aplicaciones

que los clientes no conocían ni habían

considerado (Quispe y Seminario, 2020).

Este producto o servicio innovador podría

causar una disrupción en el mercado y ser

un problema para ciertas empresas que

deben alinearse con los últimos avances

tecnológicos disruptivos. La evolución del

teléfono móvil es una de las tecnologías

disruptivas. Se espera que sacuda tanto la

industria de las telecomunicaciones como

el mercado de los pagos.

La función principal del teléfono

móvil es permitir la comunicación. Sin

embargo, también ha diversificado sus

funciones para ofrecer nuevos usos

mediante el uso de aplicaciones que son

instaladas en el móvil (Sánchez, 2019). En

el sistema financiero, los pagos digitales

ofrecen nuevos servicios que podrían

sustituir a determinados métodos de pago,

como el efectivo y las tarjetas de débito.

Esta disrupción requiere reformas en el

marco normativo para garantizar la

seguridad de las transacciones que se

realizan en estos nuevos métodos de

pago.

Los

métodos

pago

han

experimentado un cambio significativo en

los últimos años debido a la creciente

integración de las economías. Como las

demandas y necesidades de los clientes

son cada vez más específicas, hay una

mayor demanda de servicios nuevos e

innovadores. Las tecnologías emergentes

están transformando los hábitos de

Factores de uso y adopción de las billeteras digitales en el Perú

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compra. Los pagos digitales son un

método de pago que trata de posicionarse

en el contexto actual. Este método de

pago requiere que la prestación del

servicio se realice con el menor número de

restricciones y, al mismo tiempo, ofrecer

mayores beneficios para los clientes.

Para promover la competencia y

ampliar el mercado de pagos digitales, el

16 de enero de 2013, se promulgó la Ley

29985 de Dinero Electrónico como

respuesta al desarrollo e introducción de

los servicios de pago digital. Su objetivo es

alinear el marco legal, mejorar el mercado

dentro del mismo y garantizar la seguridad

de la supervisión. La ley se promulgó para

establecer

mercado

dinero

electrónico acorde a las necesidades del

mercado. De ese modo, cualquier

transacción basada en dinero electrónico

estará sujeta a la norma antes señalada.

Moneda utilizada en los pagos digitales

La innovación en los servicios

financieros

permitido

que

las

operaciones

financieras

tradicionales

pueden

realizarse

con

métodos

innovadores. En ese contexto, los pagos

digitales pueden influir en la forma como

se realizan las transacciones del sector

financiero.

Por

consiguiente,

las

soluciones de pago digital pueden

construirse sobre una variedad de

arquitecturas

diferentes.

Cuando

moneda utilizada es digital, es esencial

conocer su naturaleza. Para el caso de los

pagos digitales, las operaciones pueden

basarse o no en el dinero electrónico.

El dinero electrónico es un tipo de

moneda que tiene un valor monetario y

una obligación para la persona que lo

emite. Puede incluir medios electrónicos

como tarjetas de crédito, servidores de

pago y tarjetas inteligentes (Vergara,

2017; Del Salto, 2016; Grassa, 2018;

Albán y Morán, 2017). Las billeteras

digitales se utilizan para mantener una

cierta cantidad de dinero disponible para

permitir las transacciones dentro de una

cierta proximidad. Las características del

dinero electrónico se sitúan entre dos

posturas: Por un lado, se señala que el

dinero electrónico es la evolución de

monedas existentes y, por otra parte, que

el dinero electrónico es un nuevo tipo de

dinero.

El dinero electrónico es la evolución

de las monedas existentes. La idea se

basa en el concepto de débitos en una

cuenta. El dinero electrónico es una

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moneda virtual que puede convertirse en

moneda fiduciaria (Valencia, 2015). El

dinero electrónico puede utilizarse para

sustituir a los medios de pago en la

adquisición de bienes o servicios de

menor cuantía. Se puede almacenar

mediante la billetera digital o monedero

electrónico. El dinero electrónico se utiliza

entonces como un equivalente del dinero

en efectivo.

El dinero electrónico se define

como un valor en términos monetarios que

se almacena en un soporte electrónico o

servidor de pagos (Escobar, 2015). Se

basa en una red abierta, lo que significa

que puede ser emitido por diferentes

organizaciones y no por bancos centrales.

Éstos deben ser capaces de transformar

el dinero electrónico en moneda fiduciaria.

Esta última característica suscita dudas

respecto a la legitimidad y viabilidad de

esta moneda. En lo que respecta a los

pagos digitales, es esencial determinar los

actores que podrían emitir este tipo de

moneda y considerarse las implicaciones

en el mercado de divisas.

Factores de aceptación y uso de los

medios de la billetera digital

La revisión sistemática de literatura

respecto a la adopción permite conocer el

modo en que las personas adoptan y

aceptan las últimas tecnologías, como es

el caso de los medios de pago digital. Se

evidenció diversos modelos que analizan

el efecto de las expectativas del

consumidor y la adopción de la tecnología.

Estas técnicas pueden utilizarse para

explicar las razones por las que se utiliza

una determinada tecnología, como es el

caso de los medios de pago digitales.

El modelo TAM

El modelo TAM (Modelo de

aceptación de tecnología, por sus siglas

en inglés) se utiliza ampliamente para

analizar los patrones de adopción de las

TICs. El modelo planteado por Davis

(1989) constituye la base de las teorías de

aceptación y adopción, el cual describe

cómo la aceptación de un usuario se basa

en sus percepciones respecto a la

tecnología.

De acuerdo con Davis (1989) las

percepciones de un usuario dependen de

dos factores. En primer lugar, la utilidad

percibida se refiere a la medida en que

una persona considera que el uso de la

tecnología puede mejorar su desempeño.

Por otra parte, la facilidad de uso percibida

Factores de uso y adopción de las billeteras digitales en el Perú

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es el nivel en que el uso de la tecnología

requiere

ningún

esfuerzo.

Los

hallazgos de Davis (1989) concluyen que

la utilidad percibida tiene un efecto directo

disposición

para

utilizar

tecnología. Sin embargo, la facilidad de

uso afecta influye indirectamente el uso de

la tecnología a través de la percepción de

utilidad. Por otra parte, la disposición de

un grupo a utilizar la tecnología para

realizar la actividad para la que fue creada

se conoce como "aceptación del usuario".

Para el presente artículo se

consideró el modelo TAM porque ha sido

estudiado en el uso de medios de pago

digitales debido a la flexibilidad de sus

variables.

Esta

flexibilidad

permite

examinar las expectativas de pago digital

de forma más eficaz. Cabe destacar que

el modelo TAM es aplicable a una gran

variedad de tecnologías. Los parámetros

que definen la facilidad de uso y la utilidad

se adaptan de manera exitosa a las

nuevas tecnologías de pago.

El modelo ha pasado por diversas

variaciones

desde

lanzamiento.

Venkatesh y Davis (2000) realizaron una

ampliación del modelo teórico mediante el

modelo TAM 2. Este modelo actualizado

incorpora la influencia de los factores

sociales,

así

como

los

procesos

cognitivos, las experiencias y otros

aspectos. Por otro lado, el modelo TAM 3

también ha sido mejorado por Venkatesh

y Bala (2008) añadiendo información

sobre la confianza y riesgo percibido. Esto

proporciona un método mejorado de

facilidad y utilización de la tecnología.

Las principales características de

los pagos digitales influyen en las

variables de los modelos TAM, tales como

la facilidad de uso y la utilidad percibidas.

Estas variables se representan como

percepciones y afectan directamente a la

decisión final del potencial usuario. De

este modo, los modelos TAM permiten

determinar las expectativas asociadas al

método de pago. Asimismo, es posible

comprender su utilidad analizando las

diferentes formas de uso en función del

tipo de compra que se realiza.

Factores en la percepción de facilidad

de uso

La percepción de facilidad de uso

es uno de los factores que Davis (1989)

consideró en el modelo TAM, como la

percepción que la tecnología puede

utilizarse fácilmente. Una tecnología más

sencilla, sobre todo en el ámbito de los

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medios de pagos, tiene más posibilidad de

ser adoptada. La facilidad de uso de los

medios de pagos digitales con una serie

de factores. Entre ellos, la interacción con

el terminal de pago digital, el número de

opciones y la capacidad de acceder a

cualquier

dispositivo,

cualquier

momento y lugar. La impresión de

facilidad afecta directamente a la actitud

de la persona que utiliza el servicio.

Factores en la percepción de la utilidad

percibida

El modelo TAM describe la utilidad

percibida como una percepción de

facilidad o beneficios (Davis, 1989). Es la

impresión que el uso de un dispositivo

puede mejorar el desempeño del usuario.

La utilidad percibida permite a los usuarios

comprender la forma en que el uso del

teléfono móvil permite realizar compras,

aportar

beneficios

facilitar

las

transacciones. Los beneficios están en los

servicios adicionales que ofrece el

teléfono,

como

localización

comercios y acceso a descuentos o

promociones. La percepción de la utilidad

se ve influenciada por una serie de

factores, como la facilidad de uso, la

rapidez de las transacciones y la

compatibilidad.

Decisión de uso de los pagos digitales

Las

compras

comercios

minoristas permiten a los usuarios pagar

con efectivo, tarjetas de débito o crédito.

En consecuencia, los pagos digitales

deben ofrecer una serie de opciones que

permitan a los usuarios tomar sus propias

decisiones mediante tres fases, las cuales

se detallan a continuación.

Primera fase: Conocimiento de los

riesgos y los gastos: Esta es la fase en la

que

persona

interesada

por

determinado tipo de tecnología puede

identificar los principales obstáculos que

impiden su utilización. Los pagos digitales

requieren

que

coste

las

transacciones sea menor o equivalente al

de otros tipos de pagos y también cuenten

con medidas de seguridad para que el

usuario preste atención a esta tecnología

(Boubée, 2020; Lachira 2021).

Segunda fase: La percepción de

conveniencia. Una vez que el usuario

advierte que la tecnología es sencilla de

utilizar y poco costosa, los usuarios se

preguntarán por las demás ventajas que

podría aportar. El cliente elegirá las

opciones de pago disponibles en función

de sus necesidades. En el caso de la

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billetera digital, también tiene la ventaja de

ser compatible con el móvil, lo que hace

que este método de pago sea más

atractivo en comparación a la tarjeta de

débito (De la Mata y Anes, 2020).

Tercera fase: La actitud de uso: Es

el momento en el que el cliente decide

utilizar su teléfono móvil para realizar un

pago. Una vez completadas las dos fases

previas. Esta fase comprende aspectos

que no están relacionados con aspectos

tecnológicos del pago digital. Está más

relacionado con las percepciones del

usuario. Cabe destacar que las dos fases

previas

tienen

características

que

concernientes al pago digital (Gamba y

Forero, 2021).

Características de la billetera digital

Ubicuidad.

Se refiere a la capacidad del

usuario de utilizar la función de pago del

teléfono móvil independientemente de su

ubicación y las aplicaciones que se estén

utilizando. El concepto explica cómo los

usuarios pueden conectarse a las redes

cualquier

momento,

independientemente

dónde

encuentren o del dispositivo que utilicen.

En ese contexto, los pagos digitales son

accesibles en cualquier momento y en

cualquier lugar. Se puede determinar el

nivel de ubicuidad mediante cobertura de

las

redes,

accesibilidad

infraestructura tecnológica (Martínez y

Paredes, 2021).

Velocidad

La velocidad es la rapidez con la

que se inicia y verifica una transacción.

Por ende, la velocidad no sólo es crucial

en el proceso de procesamiento de las

transacciones. En este caso, la velocidad

es uno de los factores que influyen en la

percepción de utilidad del usuario. El uso

de un método de pago depende de la

velocidad de las transacciones, por lo que

su percepción del valor puede verse

afectada dependiendo de la velocidad de

procesamiento (Quihuiri, 2021).

Compatibilidad

La compatibilidad se refiere a la

capacidad de un teléfono móvil para

conectarse

con

otros

sistemas

aplicaciones. La compatibilidad está

asociada a la percepción de utilidad, es

decir

será

percibida

como

más

beneficiosa. Esto es importante, ya que

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los comerciantes pueden rechazar el uso

de medios de pago digitales si la

compatibilidad

adecuada

(Martínez y Paredes, 2021).

Riesgos percibidos.

El papel del proveedor del servicio

de medios de pago digital es garantizar la

seguridad de los pagos, por lo que es

necesario analizar las percepciones de

riesgo y seguridad del usuario. Ante este

requerimiento,

los

mecanismos

seguridad de los medios de pago

garantizan

confiabilidad

las

transacciones. Las personas que no

conocen los detalles de estos controles de

seguridad

sólo

podrán

ver

sus

desventajas en el uso. Por lo tanto, la

percepción del riesgo es un factor clave

para explicar el comportamiento de los

usuarios. La seguridad es un concepto

subjetivo y puede diferir según el grado de

familiaridad con la tecnología o el

producto. Por otra parte, los usuarios más

precavidos a la hora de asumir riesgos son

menos propensos a utilizar la tecnología

(Sánchez, 2019).

Percepción de los costos

La percepción del coste es descrita

como la noción que la tecnología es

costosa de poder asumir. Los costes no

monetarios son los psicológicos, como el

proceso de aprendizaje y la adopción

(Alfaro, 2021). Los costes financieros

pueden

manifestarse

diversas

maneras, incluyen los gastos relacionados

con el sistema y con la infraestructura

tecnológica, tal es el coste de comprar un

teléfono actualizado y compatible con la

tecnología necesaria. Los usuarios y los

comercios pueden pagar diferentes tarifas

a las empresas que ofrecen servicios de

pago digital. Por lo tanto, la billetera digital

tiene un precio asequible en comparación

a otras opciones.

Dificultades en la inclusión financiera

Un gran número de personas

realiza transacciones en efectivo. La

informalidad está presente en intercambio

comercial, el crédito y el ahorro. No

obstante, hay numerosas iniciativas de las

entidades financieras que intentan ofrecer

servicios financieros formales a los

sectores informales. Existe un gran

porcentaje de la población que no utiliza

financiamiento formal, lo cual se repite en

el caso de los ahorros. Esta situación da

lugar a la exclusión financiera, la cual

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puede tener como causas los problemas

de acceso a puntos de atención, las altas

tasas de financiamiento, y la desconfianza

hacia las entidades financieras.

Las entidades especializadas en

microfinanzas han demostrado ser una

opción importante para mejorar el acceso

de los más vulnerables a los servicios

financieros formales, aunque persisten los

problemas de confianza en el sistema

financiero. Debido a una red de oficinas de

atención insuficiente, la asimetría de

información o a las deficiencias de

comunicación, una parte importante de la

población no puede acceder a las

entidades financieras. Gran parte de la

población utiliza canales de ahorro

informales para guardar su dinero, por

miedo a estafas o por desconfianza en las

entidades financieras.

Existen diversos estudios que

analizaron la relación entre el desarrollo

de los mercados financieros y el

crecimiento

económico

(Cortés

Hernández, 2014; Támara-Ayús, Eusse-

Ossa y Castellón-Pérez, 2017; López,

2016; Anguiano, 2020; Barriga; Alonso,

2015; Albentosa y Sandoval, 2016;

Coronado y Ruiz, 2016; Pessoa y Morais,

2019; Ramírez, 2015; Pérez, 2016; Porras

y Jaramillo, 2014). Esto se debe

principalmente

obtención

financiamiento mediante la intermediación

financiera mejora la asignación de

recursos y aumenta la productividad en

todos los sectores productivos y tiene

efectos positivos en el crecimiento

económico a largo plazo. Por lo tanto, el

desarrollo financiero tiene un impacto

positivo en el ahorro y la inversión. Cabe

destacar que el crecimiento del sector

financiero es un resultado del crecimiento

económico. Por lo tanto, si no hay

crecimiento

económico,

hay

poca

demanda de servicios financieros.

Promoción de la Inclusión financiera a

través de la tecnología

El uso de las TICs puede ayudar a

superar los obstáculos a la inclusión

financiera al reducir los costes de las

transacciones e impulsar la productividad

de las micro y pequeñas empresas

(Cotrina y Pumarrumi, 2020). No obstante,

uso

tecnología

requiere

adquisición de dispositivos personales, lo

que

dificulta

adopción

masiva.

Asimismo, la ausencia de conexión a

Internet impide el acceso a los medios de

pago digital. Como alternativa a esta

situación, los teléfonos móviles ofrecen

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mayores ventajas, pues permite a las

personas conectarse desde cualquier

lugar y en cualquier momento, lo cual

permite el uso de medios de pago digital y

así ahorrar dinero y realizar transacciones

de forma segura.

El uso de teléfonos móviles está

más extendido que otros tipos de TICs.

Ante esta situación, los operadores de

telecomunicaciones son los que prestan

los servicios móviles sirven de aliados de

las entidades financieras para prestar

servicios

financieros

mediante

aplicaciones medios de pago digitales que

permiten transferencias de persona a

persona y medios de pago en comercios

minoristas. De ese modo, los teléfonos

móviles tienen un rol importante en la

reducción de la brecha tecnológica, pues

la mayor competencia en el mercado de

telecomunicaciones

facilitado

prestación de servicios de internet a

menor coste.

Por lo tanto, los teléfonos móviles

son accesibles para gran parte de la

población. En consecuencia, los pagos

digitales tienen mucho más potencial

debido a que la penetración de los

teléfonos móviles es mayor en regiones

donde las entidades financieras no tienen

una presencia física. De ese modo, los

pagos digitales han evolucionado hasta

convertirse

una

modalidad

intercambio financiero para suplir la falta

de oficinas física de las entidades

financieras. Este nuevo método de

intercambio financiero podría suponer un

gran beneficio para los consumidores,

pues el uso del dinero electrónico puede

conllevar mayores ingresos para los

comercios que lo utilicen.

La billetera digital puede utilizarse

como opción de pago por diversas

razones. En primer lugar, es el primer

paso para ahorrar tiempo, pues los

usuarios no necesitan desplazarse, ya

que pueden gestionar su dinero desde

cualquier lugar, sin importar su ubicación.

Asimismo, el uso de la billetera digital

reduce los costos operativos, pues las

transacciones son menos costosas que

las realizadas a través de tarjeta de crédito

o débito (Encarnación, Quesada y

Merchán, 2020). Por último, los métodos

de pago digital permiten transacciones

más seguras mediante el uso del teléfono

móvil.

Factores de uso y adopción de las billeteras digitales en el Perú

Escuela de Posgrado Newman

El coste de equipos de telefonía

móvil es cada vez más accesible para

todos. En consecuencia, el uso de pagos

digitales como la billetera digital aumentó

en los últimos años debido a que este

método de pago es atractivo tanto para el

cliente como el comercio que acepta este

medio de pago. Este artículo permitió

conocer los factores de uso y adopción de

las billeteras digitales e identificar las

preocupaciones y expectativas de los

usuarios de acuerdo con el modelo TAM.

Tras la revisión de literatura al respecto,

se puede concluir que los pagos digitales

deben contar con mecanismos de

seguridad a fin de incrementar la

confianza en el uso.

modelo

aceptación

tecnológica de Davis se centra en el uso

de los pagos digitales. Los modelos TAM

ayudan a establecer la aceptación de una

nueva

tecnología

evaluando

conveniencia y eficacia, como es el caso

de la billetera digital. Las percepciones de

los usuarios pueden verse afectadas por

aspectos tanto positivos como negativos,

por lo que deben ser consideradas al

momento de analizar el uso y adopción de

las billeteras digitales. Se pudieron

abordar los factores de aceptación más

resaltantes y los obstáculos a los que se

enfrentan los usuarios.

Una forma de reducir la exclusión

financiera es a través de la promoción del

uso de la billetera digital en comercios

minoristas informales. De esa manera, los

usuarios pueden disponer de una amplia

variedad de ventajas y servicios a través

de la tecnología de pago digital, como el

pago en comercios minoristas y las

transferencias de persona a persona. En

consecuencia, la tecnología de pago

digital permite a los usuarios utilizar

servicios

financieros

que

son

accesibles a través de las entidades

financieras.

El uso de la billetera digital puede

tener

importantes

consecuencias

económicas. Los pagos a través del móvil

son otra forma de prestar servicios

financieros a quienes no tienen cuentas de

ahorro o financiamiento en el sistema

financiero formal. Este nuevo método de

pago se utiliza para proporcionar servicios

financieros a quienes están excluidos

financieramente. El uso de billeteras

digitales permite a sus usuarios tener la

CONCLUSIONES

Fernando Antonio Ramos Zaga

Escuela de Posgrado Newman

posibilidad de contar con mayores

ingresos, transferir dinero y realizar el

pago

compras

comercios

minoristas. Antes de la llegada de los

pagos digitales, el coste de transferir

fondos entre cuentas de diferentes

entidades financieras tenía costos que

desincentivaban su uso, lo cual ha

cambiado con el uso de billeteras digitales

que trabajan en asociación con diversas

entidades financieras.

Antes de la introducción de la

tecnología de pago digital, los pagos a

distancia sólo podían ser realizados por

personas que tuvieran una cuenta en un

banco. Esta situación ha cambiado en la

actualidad, pues no es necesario contar

con una cuenta para hacer uso de la

billetera digital. Por lo tanto, el uso de las

billeteras digitales aumenta los beneficios

que

algunos

agentes

económicos

obtienen de la intermediación financiera.

cualquier

caso,

las

entidades

financieras deben continuar con la

promoción de tecnologías de pago digital

y a cooperar entre sí para incluir

financieramente a poblaciones hasta

ahora excluidas.

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