Factores determinantes de la exclusión financiera
femenina: revisión sistemática
Determinants of Women's Financial Exclusion: A Systematic
Revie
w
Fernando Ramos-Zaga
1
Descripción del autor:
Fernando Antonio Ramos Zaga
Doctorando en Gestión de Empresas de la
Universidad
Nacional
Mayor
de
San
Marcos (UNMSM). Maestro en Derecho de
la
Empresa
por
la
Escuela
de
Postgrado
Neumann.
Bachiller
en
Derecho
por
la
Universidad
Peruana
de
Ciencias
Aplicadas (UPC).
1
Universidad Privada del Norte, Perú. (
fernando.ramos@upn.edu.pe
)
RESUMEN
A nivel global, a pesar de los grandes avances hacia la
inclusión financiera, las desigualdades que aún obstaculizan el
acceso de las mujeres al sistema financiero formal, causadas
por la exclusión sistemática de las mismas, contribuyen a ciclos
de pobreza y desigualdad, los cuales pueden persistir en las
siguientes
generaciones.
Por
ese
motivo
el
objetivo
de
esta
revisión sistemática es identificar los factores que influyen en la
exclusión financiera de las mujeres. Para tal fin, se realizó una
revisión
sistemática
a
través
de
fuentes
académicas
como
Scopus, Web of Science y Google Scholar, entre 2019 y 2024.
Los
resultados
muestran
que
la
exclusión
económica
de
las
mujeres
es
el
resultado
de
una
combinación
de
factores
socioculturales,
económicos,
educativos
y
personales.
Se
concluye que el abordaje de la exclusión financiera femenina,
en
este
caso,
requiere
intervenciones
bien
diseñadas
que
aborden
los
estereotipos
socioculturales,
las
disparidades
económicas y las brechas en la educación financiera
.
Palabras
clave:
Brecha
de
género,
empoderamiento
femenino,
Estereotipos
de
género,
Exclusión
financiera,
Inclusión financiera.
Newman Business Review
Vol 10 N° 2 | Diciembre 2024 p. 079 - 100 ISSN: 2412-3730 DOI: http://dx.doi.org/10.22451/3002.nbr2024.vol10.2.10101
Recibido: Recibido: 24 de octubre del 2024. Preevaluado: 30 de octubre del 2024.
Aceptado: 30 de noviembre del 2024. Publicado: 31 de diciembre 2024.
Este
es
un
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obra original sea debidamente citada
ABSTRACT
Globally,
despite
great
progress
towards
financial
inclusion, the inequalities that still hinder women's access to the
formal financial system, caused by the systematic exclusion of
women,
contribute
to cycles
of poverty
and
inequality,
which
may
persist
f
or
generations
to
come.
For
this
reason,
the
objective of this systematic review is to identify the factors that
influence
women's
financial
exclusion.
To
this
end,
a
systematic
review was
conducted through academic sources
such as Scopus, Web of Science
and Google Scholar, between
2019
and
2024.
The
results
show
that
women's
financial
exclusion
is
the
result
of
a
combination
of
socio
-
cultural,
economic, educational and personal factors. It is concluded that
addressing
female
financial
exclusion,
in
this
c
ase,
requires
well
-
designed
interventions
that
address
sociocultural
stereotypes, economic disparities, and gaps in financial literacy
.
Keywords:
Financial
exclusion,
gender
gap,
female
empowerment, financial inclusion, gender stereotypes
.
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
80
-
I.
INTRODUCCIÓN
La capacidad emprendedora en América Latina enfrenta desafíos significativos
que
limitan
el
desarrollo
económico
y
social
de
la
región.
Según
el
Banco
Interamericano
de
Desarrollo
[BID]
(2024),
la
falta
de
acceso
a
financiamiento
adecuado es una barrera crítica para los emprendedores, especialmente para la micro
y pequeñas empresas - MYPES. Este obstáculo restringe la creación y expansión de
negocios,
afectando
negativamente
la
generación
de
empleo
y
el
crecimiento
económico sostenible.
La exclusión de las mujeres en el sector financiero es un problema grave que
pone freno al desarrollo económico en todo el mundo. Si bien es cierto, en los últimos
años, una gran cantidad de personas se han beneficiado de las políticas de inclusión
financiera, la población femenina sigue siendo superadas drásticamente en número
en el sistema financiero formal. Como muestra de ello, la base de datos Global Findex
2021 del Banco Mundial (2022), señala que la brecha de género en la titularidad de
cuentas de ahorro es de seis puntos porcentuales más alta entre las mujeres que entre
los
hombres
de
las
economías
menos
desarrolladas.
En
tales
casos,
no
sólo
las
mujeres
se
ven
privadas
de
su
empoderamiento
individual,
sino
que
también
las
economías nacionales sufren un crecimiento más lento y la tolerancia de los hogares
a las crisis financieras se debilita.
Se han propuesto marcos teóricos para explicar la exclusión financiera, que
pueden
ser
utilizados
para
explorar
el
tema
desde
diferentes
perspectivas.
Al
respecto,
la
exclusión
financiera
es
un
término
que
consiste
en
la
incapacidad
o
reticencia de algunos grupos de consumidores a obtener servicios financieros que
sean
adecuados
para
ellos
y
que
además
no
sean
demasiado
costosos
(Sikka
y
Bhayan,
2024).
Según
Jackson
y
Jabbie
(2021),
las
ineficiencias
institucionales
explican el subdesarrollo del sector financiero, y que se debe a las fallas del mercado
que más afectan, es la exclusión de las poblaciones vulnerables.
En
el
ámbito
académico,
la
exclusión
financiera
de
la
mujer
en
el
sistema
financiero se ha analizado desde la perspectiva de género con las otras disparidades
estructurales
como
la
educación,
el
empleo
y
la
alfabetización
digital.
Estudios
anteriores han puesto de relieve las normas culturales y las prácticas discriminatorias
que plantean las principales barreras (Aziz et al., 2022; Drori et al., 2020). No obstante,
Fernando Antonio Ramos Zaga
81
factores
emergentes,
como
los
servicios
financieros
digitales
y
las
innovaciones
tecnológicas, podrían agravar la exclusión.
Además de las cuestiones económicas, la exclusión financiera de las mujeres
tiene un vínculo con la situación de la salud, la educación y, finalmente, el bienestar
de
la
sociedad
(Long
y
Villegas,
2023). A
su
vez,
la
exclusión
financiera
tiene
un
impacto en el ámbito educativo, pues las mujeres con falta de recursos financieros
pueden tener problemas para invertir en sí mismas o en sus familias, lo que puede
conducir a un proceso paralelo de pobreza y desigualdad (Omar e Inaba, 2020). En
ese sentido, estas distinciones frenan el bienestar de la sociedad al limitar las posibles
contribuciones
de
las
mujeres
al
crecimiento
económico,
el
desarrollo
social
y
la
resiliencia de la comunidad
Al analizar los factores determinantes de la exclusión financiera de las mujeres,
esta revisión termina satisfaciendo la necesidad de contar con estudios que visibilicen
la desigualdad en el acceso y uso de servicios financieros de calidad. La importancia
de
la
problemática
radica
en
su
relación
con
las
diferentes
medidas
que
los
gobernantes de diversos países están tomando para alcanzar la equidad de género y
el crecimiento económico inclusivo, siendo una de las metas según los ODS de las
Naciones Unidas.
En consecuencia, el objetivo del presente artículo es identificar los factores que
conducen a la exclusión financiera de las mujeres.
-
II.
MÉTODO
Procedimiento
La
presente
revisión
sistemática
se
realizó
en
conformidad
a
la
declaración
PRISMA 2020 para obtener la máxima transparencia, reproducibilidad y bajo riesgo
de sesgo. Se siguieron instrucciones específicas durante la identificación, selección y
síntesis
de
la
literatura
relevante.
La
estructura
de
PRISMA
está
especialmente
preparada
para
investigar
cuestiones
complejas
e
interdisciplinarias,
como
las
relacionadas
con
las
condiciones
que
proporcionan
un
terreno
favorable
para
la
exclusión financiera y las formas de mejorar la educación financiera de las mujeres.
En este trabajo se han estudiado tres importantes bases de datos académicas,
incluidas Scopus, Web of Science y Google Scholar. En primer lugar, Scopus y WoS
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
82
se seleccionan en función de su amplia cobertura en revistas revisadas por pares de
alto impacto dentro de divisiones interdisciplinarias como economía, ciencias sociales
y
estudios
de
género.
En
segundo
lugar,
y
lo
que
es
más
importante,
Google
Académico
se
incluye
para
capturar
la
literatura
gris,
que
a
menudo
conllevan
perspectivas
valiosas
que
las
publicaciones
académicas
convencionales
pueden
pasar por alto.
Los términos de búsqueda se desarrollaron en congruencia con el objetivo de
la investigación, a saber: "exclusión financiera", “brecha de género. Se aplicaron los
operadores booleanos AND y OR para combinar y descomponer sistemáticamente
estos términos.
La fórmula de búsqueda booleana fue:
("financial exclusion" OR "economic exclusion") AND ("women" OR "female" OR "gender")
AND ("determinants" OR "factors")
Esta fórmula se ha aplicado a títulos, resúmenes y palabras clave para maximizar la
relevancia.
El ámbito temporal se delimitó de 2019 a 2024 para que los hallazgos presenten
el
conocimiento
más
actualizado
sobre
la
exclusión
y
educación
financiera
de
las
mujeres, considerando el dinamismo de los sistemas financieros y las cuestiones de
género. Se excluyeron los estudios más antiguos para que la revisión no excediera su
alcance y abarcara otros temas relacionados con los desafíos contemporáneos a fin
de identificar literatura relevante y de alta calidad. De esa manera, se reduzca el sesgo
y aumente la reproducibilidad de los hallazgos.
Criterios de inclusión y exclusión
Al identificar los criterios específicos de inclusión y exclusión para garantizar
que
la
revisión
sistemática
tenga
rigor
y
relevancia,
lo
alineamos
con
el
objetivo
científico de examinar los factores que contribuyen a la exclusión financiera de las
mujeres. En particular, se priorizaron los estudios empíricos ya que, más que otros
tipos de estudios, están basados en la evidencia. Se enfatizó en los estudios recientes
considerando
solo
aquellos
publicados
en
los
últimos
cinco
años
(2019-2024).
Asimismo,
se
incluyeron
artículos
que
consideraron
temas
relevantes
para
los
Fernando Antonio Ramos Zaga
83
objetivos de la investigación, incluidos, entre otros: exclusión financiera, barreras de
género
para
la
inclusión
financiera.
Se
aplicó
la
restricción
a
artículos
científicos
publicados en revistas revisadas por pares, con el fin de garantizar un alto nivel de
calidad metodológica y credibilidad.
Por
otro
lado,
se
excluyeron
los
estudios
que
no
cumplieron
con
estos
estándares
de
inclusión
para mantener la calidad
y
el enfoque de
la
revisión.
Por
ejemplo, las opiniones, los editoriales y las cartas al editor, al ser publicaciones no
empíricas,
no
fueron
considerados
para
la
compilación
de
los
resúmenes.
Para
determinar la pertinencia de los hallazgos, se excluyeron los estudios que no estaban
relacionados con la exclusión financiera de las mujeres.
Para los criterios de exclusión adicionales se abordaron cuestiones de claridad
e integridad. Se excluyeron los estudios en los que la población evaluada no estaba
claramente identificada, ya que la comprensión del contexto demográfico y geográfico
es
esencial
para
analizar
la
exclusión
financiera
y
la
dinámica
de
la
educación
financiera. También se excluyeron los artículos que no especificaron las herramientas
o instrumentos utilizados para la recolección de datos, ya que dicha información es
crítica para evaluar la validez y confiabilidad de los hallazgos.
Consideraciones éticas
La presente revisión sistemática tuvo en consideración los estándares éticos.
Por ese motivo, con el fin de evitar el plagio mediante la citación adecuada de todas
las
fuentes
utilizadas
en
esta
revisión,
se
siguió
las
directrices
de
la
APA.
Citar
correctamente
el
trabajo
de
otros
es
un
deber
académico,
pues
segura
que
los
investigadores originales cuyo trabajo es la base de este estudio reciban el debido
reconocimiento por ello. Las referencias precisas permiten a los lectores localizar las
fuentes de información, facilitando, por tanto, la transparencia y la reproducibilidad en
el proceso de investigación.
La
exactitud
de
la
información
extraída
de
los
estudios
seleccionados
se
priorizó, en todo momento, durante las etapas de análisis y presentación de informes.
Ningún
dato
fue
distorsionado,
tergiversado
o
manipulado
para
cumplir
con
las
conclusiones o hipótesis ya definidas. Los hallazgos se representaron de manera fiel
y objetiva, lo que mostró la variedad y complejidad de la evidencia disponible, respecto
a la exclusión financiera de las mujeres.
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
84
-
III.
RESULTADOS
La búsqueda se realizó en una amplia gama de bases de datos electrónicas y
dio como resultado un número sustancial de artículos relevantes que se utilizaron para
el estudio de la exclusión financiera de las mujeres. Para ser más específicos, 756
artículos fueron obtenidos a través de Scopus, 2560 de Google Scholar y 42 de Web
of Science. El diverso y complejo tema de la exclusión financiera en las mujeres es el
reflejo de esta amplia colección, por lo que incluye diversas líneas de investigación.
Figura 1
Proceso de búsqueda y selección de investigaciones
Identificación de estudios a través de bases de datos y registros
Registros eliminados
antes de la
revisión
:
Registros duplicados
eliminados (n = 514)
Registros identificados
(n =
3358
)
Web of Science (n =
42
)
Scopus (n =
756
)
Google Scholar
(n =
2560
)
Identificación
Registros revisados
(n = 2844)
Registros excluidos**
(n = 2671)
Registros buscados para su
recuperación
(n = 173)
Registros
no recuperados
Problemas de acceso (n = 8)
•
Acceso restringido
(por
ejemplo, el artículo está
detrás de un paywall y no es
accesible).
•
El artículo no está
disponible
en línea o no
puede ser localizado en las
bases de datos consultadas.
Cribado
Registros
excluidos:
No están dirigidos a
población femenina (n = 82)
Datos incompletos
(n = 57)
Registros
evaluados para
elegibilidad
(n = 165)
Estudios incluidos en la revisión
(n = 26)
Incluidos
Fernando Antonio Ramos Zaga
85
Sin
embargo,
la
búsqueda
reveló
algunos
registros
redundantes
y
algunos
estudios fueron de muy poca relevancia para los objetivos específicos de esta revisión.
La situación de tener un predominio de artículos iguales y no relacionados requirió un
cuidadoso
filtrado
de
los
datos
para
obtener
solo
los
estudios
más
relevantes.
La
enorme
cantidad
de
los
resultados
preliminares
puso
de
manifiesto
las
diferentes
perspectivas de la comunidad académica sobre la exclusión financiera femenina.
La primera búsqueda en las bases de datos reportadas arrojó 3358 artículos.
Después
de
este
primer
paso,
se
realizó
una
selección
muy
estricta
de
títulos
y
resúmenes para asegurarse de que se cumplieran los objetivos de investigación de la
revisión. Esto incluyó revisar cada artículo si está relacionado con el estudio de la
exclusión
financiera,
excluyendo
aquellos
que
no
están
enfocados
en
la
temática
especificada
o
fuera
del
marco
temporal
de
2019-2024.
En
consecuencia,
se
eliminaron
514
artículos
duplicados,
lo
que
dejó
2844
artículos
potencialmente
adecuados para un examen más detallado. A continuación, se trataron los registros
duplicados, lo que dio lugar a la eliminación de 2671 artículos duplicados a fin de
asegurarse de que no haya redundancias que
distorsionen los hallazgos. En total,
quedaron
173
artículos
después
del
proceso
de
selección
de
los
títulos
de
los
resúmenes, de los cuales no se pudieron acceder a 8 de ellos.
A una revisión del texto completo le siguieron los 165 artículos restantes. Esta
etapa requirió una evaluación detallada para demostrar que se cumplieron los criterios
de exclusión predefinidos. Durante este proceso, se eliminaron 82 artículos porque no
se centraron en el enfoque género de la exclusión financiera y 57 títulos se eliminaron
debido a no contar con acceso al texto completo. Finalmente, 26 estudios cumplieron
con
los
criterios
de
inclusión,
lo
que
proporcionó
una
fuerte
evidencia
sobre
los
factores que contribuyen a la exclusión financiera y también sobre las estrategias que
ayudarán a la educación financiera de las mujeres.
Los
artículos
seleccionados
emplearon
diferentes
métodos,
como
enfoques
cuantitativos como encuestas, técnicas cualitativas que incluyen entrevistas y grupos
focales y métodos mixtos. Esta variabilidad en los métodos sirvió de base para la
revisión que ha ampliado el estudio a un conocimiento multilateral o integral del tema,
impactando así en el fenómeno mismo. Todos los artículos aceptados fueron impresos
en
revistas
revisadas
por
pares,
lo
que
garantiza
un
estándar
mínimo
de
calidad.
Todos
los
artículos
se
han
publicado
en
inglés,
lo
que
añade
un
trasfondo
de
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
86
diversidad geográfica a la investigación en este campo. La inclusión de estas fuentes
jugó
un
papel
fundamental
para
proporcionar
una
mejor
comprensión
de
la
problemática.
Por
lo
tanto,
la
colección
final
de
los
artículos
es
sólida
y
metodológicamente
variada
para
que
los
objetivos
de
la
investigación
se
aborden
adecuadamente.
Tabla 1
Factores socioculturales de la exclusión financiera femenina
|
Factor
|
Hallazgos clave
|
Autores
|
Implicancias
|
|
Estereotipos de
género
|
Las construcciones
culturales limitan a
las mujeres a roles
subordinados, lo
que reduce sus
oportunidades
financieras y
contribuciones.
|
Ojediran y
Anderson
(2020); Sharma
y Das (2021);
Hebert (2023)
|
Limita la participación de las
mujeres en las actividades
económicas formales, perpetúa
la discriminación en los sistemas
financieros y restringe el acceso
a las funciones de toma de
decisiones.
|
|
Prácticas
discriminatorias
|
El sesgo en los
sistemas financieros
retrata a las mujeres
como menos
competentes, lo que
lleva a la exclusión
del crédito, el ahorro
y la inversión.
|
Adetiloye et al.
(2020);
Moscatelli et al.
(2020)
|
Refuerza la marginación
económica, limitando las
oportunidades de generación de
riqueza y empoderamiento.
|
|
Normas
culturales
|
Los roles y
expectativas
sociales
obstaculizan el éxito
de los programas de
inclusión financiera.
|
Jayachandran
(2020); Kulkarni
y AMP; Ghosh
(2021)
|
Las barreras culturales reducen
la efectividad de los programas,
lo que requiere cambios
estructurales en las normas
sociales para obtener mejores
resultados.
|
|
Asignación a
roles informales
|
Las mujeres están
confinadas a los
sectores
económicos
informales y
enfrentan
dificultades para
acceder a ingresos
y créditos estables.
|
Sharif et al.
(2022);
Malmström et
al. (2024)
|
Las funciones informales
perpetúan la inestabilidad
económica, limitando la
capacidad de las mujeres para
participar en actividades
económicas y políticas
significativas.
|
Fernando Antonio Ramos Zaga
87
Tabla 2
Factores económicos de la exclusión financiera femenina
|
Factor
|
Hallazgos clave
|
Autores
|
Implicancias
|
|
Brecha
salarial
|
Las mujeres ganan
significativamente menos
que los hombres, lo que
limita su capacidad para
ahorrar, invertir y generar
riqueza.
|
Guo et al.
(2021)
|
Restringe la estabilidad
financiera a largo plazo de las
mujeres, exacerba la
vulnerabilidad económica y limita
la acumulación de riqueza.
|
|
Acceso
financiero
limitado
|
Existen disparidades de
género en la inclusión
financiera, ya que cada vez
son menos las mujeres que
poseen cuentas bancarias
o acceden a servicios
financieros.
|
Klapper et al.
(2021);
Andriamahery
y
Qamruzzaman
(2022)
|
Las desigualdades estructurales
obstaculizan la resiliencia
financiera de las mujeres, lo que
reduce el acceso al crédito y a
los mecanismos de ahorro
fundamentales para el
empoderamiento.
|
|
Barreras a
la
propiedad
|
Las prácticas legales y
culturales impiden que las
mujeres hereden o posean
propiedades, lo que limita
el acceso a las garantías
para los préstamos.
|
Gaddis et al.
(2022);
Gachui (2021)
|
Reduce las oportunidades de
emprendimiento y la
independencia económica,
perpetuando la dependencia y la
exclusión.
|
Tabla 3
Factores educativos de la exclusión financiera femenina
|
Factor
|
Hallazgos clave
|
Autores
|
Implicancias
|
|
Brechas en
Educación
Financiera
|
Las mujeres carecen de
habilidades financieras y
digitales esenciales, lo que
dificulta su capacidad para
interactuar con los sistemas
financieros modernos.
|
Hasan et al.
(2021); Kumar
et al. (2023)
|
Limita el empoderamiento
económico y la
independencia, reforzando
la dependencia de los
hombres para la toma de
decisiones financieras.
|
|
Brecha digital
|
Las mujeres rurales se
enfrentan a un acceso
limitado a la tecnología y a
programas educativos
sensibles al género, lo que
aumenta las disparidades de
habilidades.
|
Parada (2023)
|
Excluye a las mujeres de
beneficiarse de los servicios
financieros digitales, lo que
aumenta la vulnerabilidad
financiera y la desigualdad.
|
|
Entrenamiento
insuficiente
|
Los desafíos específicos de
género en la capacitación
empresarial limitan la
capacidad de las mujeres
para crear empresas
viables.
|
Rudhumbu et
al. (2020);
Orser et al.
(2021)
|
Reduce la innovación, el
acceso a la financiación y la
escalabilidad de las
empresas dirigidas por
mujeres, lo que perpetúa las
disparidades económicas.
|
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
88
Tabla 4
Factores personales de la exclusión financiera femenina
|
Factor
|
Hallazgos clave
|
Autores
|
Implicancias
|
|
Problemas de
confianza en sí
mismo
|
Las mujeres a menudo
subestiman sus
capacidades financieras
debido a los estereotipos
sociales y los
comportamientos
aprendidos.
|
Kappal y Rastogi
(2020); Lobão
(2024)
|
Limita la participación en las
inversiones, los mercados
financieros y la toma de
decisiones, reduciendo la
independencia económica y
el empoderamiento.
|
|
Aversión al riesgo
|
La mayor aversión al
riesgo entre las mujeres
restringe la participación
en oportunidades
económicas como las
inversiones.
|
Harinakshi y Goveas
(2023); Harrison et
al.
(2020)
|
Limita la acumulación de
riqueza y la seguridad
financiera a largo plazo.
|
|
Autonomía
económica
|
La dependencia
financiera de la familia o
de los socios limita el
control de la mujer sobre
los ingresos y los
recursos.
|
Beriso (2021);
Boateng (2021)
|
Restringe la capacidad de las
mujeres para tomar
decisiones financieras
independientes, perpetuando
la desigualdad económica
generacional.
|
Factores socioculturales
Los estereotipos de género repercuten en las construcciones culturales que han
relegado
a
las
mujeres
a
posiciones
subordinadas
en
la
economía
y
los
sistemas
sociales, disminuyendo así su contribución y sus oportunidades (Ojediran y Anderson,
2020). Por lo tanto, las normas sociales, tienen graves repercusiones para la situación
financiera de la mujer y su empoderamiento económico (Sharma y Das, 2021).
Los estereotipos perpetúan el modo en que se ejerce un nivel de participación
degradada
para
las
mujeres
en
el
sistema
financiero
y
en
la
toma
de
decisiones
(Hebert,
2023).
De
ese
modo,
estas
desigualdades
estructurales
repercuten
en
el
acceso femenino a los servicios financieros formales como oportunidades de crédito,
ahorro
e
inversión
(Adetiloye
et
al.,
2020).
Asimismo,
la
discriminación
hacia
las
mujeres
se
relaciona
con
una
percepción
errónea
de
que
las
mujeres
son
menos
competentes en el manejo de los asuntos financieros (Moscatelli et al., 2020).
Las normas sociales que deciden sobre la posición de las mujeres en la familia,
la comunidad y la sociedad en general inhiben el impacto positivo potencial de las
políticas de inclusión financiera para las mujeres (Jayachandran, 2020). A pesar de la
Fernando Antonio Ramos Zaga
89
existencia
de
programas
sociales
para
promover
el
acceso
y
uso
de
servicios
financieros, éstos no están abordando las expectativas culturales que son la raíz del
problema (Kulkarni y Ghosh, 2021). Es decir, en lugar de reconocer los obstáculos
que las mujeres encuentran en el ámbito cultural, hacen que su inclusión financiera
sea limitada.
Los roles de género tienen una influencia específica en los niveles de inclusión
financiera, pues limitan a las mujeres a desempeñar funciones en ciertos sectores, así
como en actividades económicas informales, lo cual causa su desempleo e ingresos
inestables (Sharif et al., 2022). Por otro lado, las mujeres afrontan dificultades para
acceder al crédito y contar con un historial financiero. En esa misma línea, los bancos
pueden tener una visión sesgada al clasificar a las mujeres como prestatarios de alto
riesgo
debido
a
los estereotipos de género,
lo que
les dificulta
obtener préstamos
(Malmström et al., 2024).
Los
estereotipos
refuerzan
la
creencia
de
que
las
mujeres
son
menos
competentes para los roles que implican autoridad en la toma de decisiones, lo cual
restringe su capacidad para lograr el empoderamiento financiero. De ese modo, se
coloca a las mujeres en una posición donde no pueden participar activamente en la
economía y en los procesos de toma de decisiones, lo que afecta su bienestar social
y económico. En ambas situaciones, las mujeres, al ser excluidas de las instituciones
financieras formales, pierden la oportunidad de aportar a la economía (Thapa Karki et
al., 2021).
Factores económicos
La desigualdad económica existente entre hombres y mujeres es significativa,
especialmente cuando se trata de las brechas salariales y el acceso desigual a los
recursos
financieros.
De
acuerdo
con
la
Organización
Internacional
del
Trabajo
(2024),
a
las
mujeres
se
les
paga
un
20
por
ciento
menos
que
a
sus
homólogos
masculinos en el mundo, lo que a su vez limita su capacidad de negociación para
ahorrar
e
invertir
el
dinero
de
manera
efectiva.
Es
así
como
la
brecha
salarial
de
género contribuye a la vulnerabilidad financiera de las mujeres y, por lo tanto, restringe
su capacidad para generar riqueza (Guo et al., 2021).
La brecha salarial no solo persiste en quienes toman más decisiones a nivel
familiar, sino que también lleva a que las mujeres no cuenten con servicios financieros
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
90
formales. Los datos muestran que, en América Latina y el Caribe, solo el 51% de las
mujeres tienen una cuenta bancaria, frente al 63% de los hombres (Klapper et al.,
2021). Las diferencias de este tipo son sintomáticas de desigualdades estructurales
más
amplias,
en
las
que
la
limitada
educación
financiera,
las
barreras
socioeconómicas
y
los
estereotipos
de
género
obstaculizan
la
capacidad
de
las
mujeres para acceder al sistema financiero formal (Con Wolf y Qamruzzaman, 2022).
Asimismo, las mujeres cuentan con una serie de restricciones para generar
riqueza,
ya
que
cuentan
con
menores
oportunidades
para
contar
con
bienes
inmuebles,
debido
al
sistema
legal
y
cultural.
En
ciertas
sociedades,
las
leyes
y
prácticas culturales imponen grandes obstáculos a la herencia, la propiedad y, por lo
tanto, se dificulta el efectivo ejercicio del derecho de propiedad (Gaddis et al., 2022).
La falta de colaterales de las mujeres suele ser un grave obstáculo para la concesión
de un préstamo, lo que reduce sus posibilidades de emprendimientos e incluso su
independencia económica (Gachui, 2021).
Factores educativos
Las
brechas
de
género
en
las
competencias
financieras
y
digitales
pueden
atribuirse principalmente a las disparidades en el acceso y la calidad de la educación
entre hombres y mujeres. La desigualdad en el acceso a la educación plantea desafíos
particulares para la mayoría de las mujeres, especialmente en la adquisición de las
habilidades
esenciales
para
la
gestión
de
presupuestos,
lo
cual
no
solo
impide
el
empoderamiento económico de las mujeres, sino que también limita su capacidad
para
aportar
a
la
economía
al
carecer
de
habilidades
necesarias
para
tener
éxito
financiero en un entorno cada vez más digitalizado (Hasan et al., 2021).
Al
respecto,
muchas
mujeres
no
reciben
la
formación
adecuada
sobre
habilidades financieras básicas y también son incapaces de utilizar las tecnologías
digitales, lo que limita sus capacidades para beneficiarse de los servicios financieros
modernos.
La
falta
de
conocimiento
en
la
elaboración
del
presupuesto
familiar,
el
ahorro y la inversión, son cruciales para que las mujeres no dependan de los hombres
para la toma de decisiones financieras (Kumar et al., 2023). La falta de competencias
digitales es otro factor que contribuye, ya que los servicios financieros modernos se
diseñan principalmente en plataformas digitales (Bayly et al., 2023).
Fernando Antonio Ramos Zaga
91
La brecha digital tiene muestra su punto más álgido en las comunidades rurales
y en los países del mundo con tecnología e infraestructura limitadas. En estas zonas,
la disponibilidad limitada de Internet, las tecnologías obsoletas y la falta de programas
educativos con enfoque de género dificultan el desarrollo de competencias digitales
en las mujeres (Parry, 2023).
En la misma línea, la falta de acceso a la formación en emprendimiento sigue
siendo uno de los principales factores que contribuyen a la desigualdad de género en
el sector financiero. Las mujeres siguen teniendo un acceso limitado a la educación
empresarial para mejorar su capacidad de iniciar, gestionar y hacer crecer empresas,
lo que da lugar a una falta de educación empresarial entre las mujeres (Rudhumbu et
al.,
2020).
En
otros
casos,
las
mujeres
participan
en
programas
de
capacitación
empresarial sin perspectiva de género, los cuales no tienen en cuenta su realidad
(Orser et al., 2021).
La formación inadecuada, así como su ausencia de capacitación, no sólo limita
el autoempleo de las mujeres, sino que también afecta a su posible contribución a la
economía local y nacional (Ferrín, 2023). Las mujeres empresarias que carecen de
las
habilidades
de
emprendimientos
tienen
menos
posibilidades
de
obtener
financiamiento o contar con negocios que vayan más allá de la subsistencia, lo que
las hace depender de sus propios recursos (Mashapure et al., 2022).
Factores personales
Los factores personales, como la autoconfianza en sí mismas y la aversión al
riesgo, determinan significativamente el nivel de participación de las mujeres en la
toma de decisiones financieras (Harinakshi y Goveas, 2023). El aspecto psicológico
del comportamiento financiero suele ser el menos explorado, aunque, de hecho, es el
factor clave del empoderamiento económico. La autoconfianza, por ejemplo, repercute
directamente en la capacidad de un individuo para participar en la toma de decisiones
financieras, mientras que la aversión al riesgo repercute en la decisión de inversión o
en la participación en el sistema financiero formal (Kappal y Rastogi, 2020).
Las mujeres subestiman con frecuencia sus capacidades financieras, lo que a
su vez limita su apetito por el riesgo en las actividades financieras, pese a que poseen
un conocimiento financiero igual o incluso mayor en comparación a los hombres, las
mujeres a menudo se perciben a sí mismas como menos competentes, lo que afecta
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
92
negativamente su comportamiento financiero (Lobão, 2024). Sin embargo, esta falta
de
confianza
no
es
solo
una
autopercepción,
sino
más
bien
un
comportamiento
aprendido que es provocado por estereotipos culturales y programas de educación
financiera inadecuados (Harrison et al., 2020).
La ausencia de empoderamiento financiero de las mujeres restringe su derecho
a decidir independientemente sobre sus ingresos y recursos. Si una mujer depende
económicamente
de
su
pareja
o
de
un
miembro
de
la
familia,
esta
situación
sólo
conducirá a una mayor exclusión financiera y vulnerabilidad, lo que a su vez limita la
capacidad
de
las
mujeres
para
participar
plenamente
en
la
economía
y
tomar
decisiones que repercutan en su bienestar (Beriso, 2021). Al respecto, la exclusión
financiera
puede
tener
efectos
perjudiciales
a
largo
plazo
en
la
condición
socioeconómica de las mujeres, perpetuando las desigualdades no solo entre ellas
sino también entre generaciones. En la misma línea. Boateng (2021), señala que la
autonomía económica permite a las mujeres generar y controlar sus propios ingresos,
activos, recursos productivos, financieros y tecnológicos.
-
IV.
DISCUSIONES
Los resultados de la presente revisión sistemática ofrecen una visión compleja
de las diferentes barreras afrontan las mujeres al ser excluidas financieramente, las
cuales se clasifican en factores socioculturales, económicos, educativos y personales.
En esta discusión se combina los resultados observados en los diferentes contextos
de investigación, se menciona las limitaciones metodológicas de esta revisión y se
señala las implicancias para futuros estudios e investigaciones.
Los factores socioculturales ponen de manifiesto que la exclusión financiera
femenina continúa debido a estereotipos de género profundamente arraigados y a las
prácticas sociales que discriminan a la mujer. Como muestra de ello, tenemos los
marcos
culturales
que
limitan
a
las
mujeres
a
roles
económicos
subordinados,
reportado principalmente en Ojediran y Anderson (2020) y Sharma y Das (2021).
Por otro lado, tenemos los sesgos institucionales en las instituciones financieras
que
consideran
a
las
mujeres
como
individuos
menos
competentes,
tal
como
lo
establece Hebert (2023) y Moscatelli et al. (2020). Estos hallazgos se condicen con
las
conclusiones
de
Jayachandran
(2020)
y
Kulkarni
y
Ghosh
(2021)
quienes
identificaron las normas culturales como las principales barreras para el éxito de los
Fernando Antonio Ramos Zaga
93
programas
de
inclusión
financiera.
A
pesar de
ello,
los
estudios
analizados
tienen
algunos matices, pues se reportan diferencias estructurales (Adetiloye et al., 2020) y
otras
percepciones
a
nivel
individual
(Malmström
et
al.,
2024),
lo
cual
muestra
la
complejidad
del problema
de
la
exclusión
financiera, por lo
que
las
intervenciones
gubernamentales
deben
actuar
desde
ambos
frentes
a
fin
de
derribar
los
sesgos
estructurales y desafiar los estereotipos culturales.
La brecha de ingresos entre los géneros y el acceso restringido a los servicios
financieros
se
citan
a
menudo
como
factores
económicos
clave
que
afectan
a
la
población femenina. Estudios como el de la Organización Internacional del Trabajo
(2024) y el de Guo et al. (2021) destacan el alcance de la brecha salarial, mientras
que Klapper et al. (2021), así como Andriamahery y Qamruzzaman (2022), muestran
que los indicadores de inclusión financiera, como la titularidad de cuentas bancarias,
se
han
visto
afectados
en
ese
sentido.
Lo
antes
señalado
es
consistente
con
el
hallazgo de Gaddis et al. (2022) y Gachui (2021), quienes también evidencian barreras
estructurales y culturales para la propiedad parte de las mujeres. Sin embargo, a pesar
de que todos los resultados de esta información han sido muy similares, la evidencia
es
heterogénea,
pues
algunos
estudios
muestran
un
panorama
global,
otros
se
centran en regiones y grupos de edad concretos.
Las dimensiones educativas, en particular la falta de conocimientos financieros
y de competencias digitales, empeoran incluso la situación de las mujeres en situación
de exclusión financiera. Hasan et al. (2021) y Kumar et al. (2023) muestran que la
educación
es
muy
importante
para
empoderar
económicamente
a
las
mujeres,
mientras que Parry (2023) argumenta que la brecha digital es el principal problema en
las zonas rurales. Rudhumbu et al. (2020) y Orser et al. (2021) corroboran estudios
previos sobre la insuficiencia de la formación en emprendimiento con perspectiva de
género y plantean intervenciones más específicas. Como resultado, debido a que los
estudios son transeccionales, lo que restringe su capacidad para predecir cómo las
iniciativas educativas afectarán el futuro.
Por
el
contrario,
la
autoconfianza
y
la
aversión
al
riesgo
son
los
factores
personales para tener en cuenta. Kappal y Rastogi (2020) y Lobão (2024) señalan que
los
estereotipos
sociales
tienen,
sin
embargo,
el
efecto
de
hacer
que
las
mujeres
subestimen el manejo de sus finanzas y, por lo tanto, frenen su participación en las
inversiones y la toma de decisiones. Estos hallazgos están respaldados por Harrison
Factores determinantes de la exclusión financiera femenina: revisión sistemática
94
et al. (2020), quienes analizaron el impacto restrictivo de la aversión al riesgo en las
posibles
oportunidades
de
negocio.
Si
bien
es
cierto,
estos
estudios
han
proporcionado
información
valiosa,
pero
siguen
dependiendo
de
datos
autoinformados, que podrían estar potencialmente sesgados debido a los efectos de
deseabilidad social.
Por el contrario, algunos de los estudios incluidos varían en el grado de su
calidad. Mientras que algunos, por ejemplo, respecto a la información compartida por
la Organización Internacional del Trabajo (2024) y Jayachandran (2020), en el primero
se utilizan métodos de calidad y muestras grandes, mientras que el otro estudio basa
sus
hallazgos
en
muestras
más
pequeñas
y
específicas.
La
diversidad
de
la
representación
de
los
diseños
de
estudio,
los
segmentos
de
población
y
las
conclusiones
resultantes
complica
la
vinculación
directa
con
el
marco
teórico.
Además, los estudios analizados no cuentan con data longitudinal y, por lo tanto, no
pueden evaluar los factores contribuyentes o los cambios a largo plazo.
La
revisión
también
tiene
sus
propias
limitaciones.
La
dependencia
de
las
publicaciones
impresas
en
el
idioma
inglés puede
causar la
exclusión
de estudios
pertinentes en otros idiomas y socavar el sesgo geográfico y cultural.
Los
resultados,
aunque
limitados,
tienen
una
gran
importancia
para
la
formulación de políticas públicas, la toma de decisiones y futuras investigaciones. Las
investigaciones
futuras
deben
analizar
estudios
longitudinales
para
evaluar
la
efectividad de las intervenciones a lo largo del tiempo, así como explorar contextos
subrepresentados,
por
ejemplo,
las
poblaciones
rurales.
Asimismo,
es
necesario
contar
con
estudios
interdisciplinarios
que
combinen
perspectivas
económicas,
sociológicas y psicológicas a fin de abordar los matices de la exclusión financiera de
manera efectiva.
-
V.
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