El artículo analiza la importancia de incluir cursos de instrucción financiera en el proceso de formación de los

profesionales de todas las especialidades. El 69 % de los profesionales no tiene conocimientos sobre las ventajas de encontrarse educado financieramente. Por lo tanto, se ha vuelto algo indispensable dado el número creciente de productos que ofrecen los mercados financieros y sus efectos en el desarrollo económico de las regiones y la calidad de vida de su población. Es evidente que una de las causas de la crisis económica mundial, última haya sido la carencia de este modo de educación. Se analiza a detalle las definiciones y conceptos de la educación financiera, se describen los principales aspectos que deben ser incluidos en los currículos de las diferentes facultades profesionales y se recomiendan algunas medidas para el impulso de dicha práctica.

PALABRAS CLAVE: Educación financiera, formación profesional, malla curricular.

The article analyzes the importance of including financial education courses in the training process of professionals of all specialties. 69% of professionals do not have knowledge about the advantages of being financially educated. Therefore, it has become something indispensable given the growing number of products offered by financial markets and their effects on the economic development of the regions and the quality of life of their population. It is evident that one of the causes of the last world economic crisis has been the lack of this type of education. The definitions and concepts of financial education are analyzed in detail, the main aspects that should be included in the curricula of professional careers are described and some measures are recommended to promote this practice.

KEYWORDS: Financial education, professional training, curricular mesh.

INTRODUCCIÓN

Según Buffett M. (2007), la economía de América Latina ha venido demostrando un crecimiento sostenido que ha resultado en un incremento de su clase media en un 31.4%. Pero, vemos que este crecimiento no ha tenido injerencia en los grados de pobreza y

desigualdad, los que siguen presentándose altos y la restricción financiera sigue afectando a la comunidad, tanto como urbana, como rural en un 53.3%, lo que puede dificultar el futuro crecimiento socioeconómico de las regiones.

A su vez Curbelo (2012), determinó un crecimiento del 51% de concientización mundial sobre la prioridad de estimular

variaciones positivas en el comportamiento económico y en los grados de educación financiera de las personas y las empresas. Esa conciencia es el resultado de varios factores, entre ellos se encuentran los desafíos económicos y el reflejo de escasos grados de instrucción financiera, unido a las consecuencias negativas sobre las personas y las empresas.

Por otro lado Rijardo, (2012), señala que la educación financiera contribuye a reducir la mala toma de decisiones contra la crisis económicas, esto se refleja en el 75% de empresarios que afrontaron la recesión de estados unidos.

La educación financiera ha venido tomando mayor relevancia en las últimas décadas. Diferentes características socio económicas y demográficas han impulsado esta tendencia. Al respecto podemos citar:

a.Endeudamiento ascendente de las personas, como resultado de creciente oferta de créditos.

b.Incremento en ofertas y dificultosos factores financieros.

c.Incremento de inestabilidad laboral en los centros de trabajo

d.Aumento de lograr una calidad de vida.

e.Disminución de pago de pensiones del sector público.

Dentro de este punto de vista, vemos que una correcta instrucción financiera es importante y necesaria para elevar la calidad de vida de los individuos. De acuerdo a estudios y estadísticas de expertos, nos afirman que precisamente

la ausencia de la misma, es la causa más importante por la que se dio la última desequilibrio económico en Estados Unidos y Europa, originada en el mercado inmobiliario1. Pero también no se puede desconocer los abusos del sistema financiero, pero de igual forma las personas naturales adquirieron la deuda por encima de sus posibilidades, comprar una vivienda con un precio elevado o adquisición en títulos desconociendo la calidad de la inversión. (Feldkircher, 2014).

"La educación financiera y cultura financiera son los métodos a través de los que, los usuarios e inversionistas elevan su comprensión sobre los productos y criterios financieros, mediante la información, aprendizaje o asesoría objetiva; permitiendo el crecimiento de habilidades y la confianza para tener la conciencia de los riesgos u obstáculos financieros, como también las oportunidades,

igualmente tomar decisiones informadas, tener conocimiento el lugar para encontrar ayuda y la toma de decisiones en forma eficaz, mejorando el bienestar financiero y su protección”. (García, 2013).

1Melvin y Taylor, 2009; Dwyer y Lothin,2012; Bartram y Bodnar, 2009

Para Andaluz (2014), la educación financiera es conducente a la libertad financiera, la misma que requiere como primer detalle de atención el crédito, bajo un enfoque responsable de cumplimiento de los compromisos económicos, deudas y gastos derivados de los ingresos. Dicha libertad financiera genera bienestar, paz y tranquilidad, siendo imperioso el capital discresional, es decir, no estar comprometido con deudas y gastos inalcanzables.

Como indica Villada, López - Lezama, & Muñoz - Galeano (2017), la educación financiera permite que las personas cuenten con herramientas para la toma de decisiones efectivas para mejorar el bienestar económico, en un contexto en el que se hace cada vez más creciente y complejo la atención de necesidades de rentabilidad de a población. La educación financiera inicia con la adecuación de la planeación financiera que establezca compromisos a corto, mediano y largo plazo.

Según la Comisión Europea (2007) en su informe indica que las generalidades de países desarrollados han implementado diversas estrategias, notándose que, teniendo elevados

niveles de ingreso y porcentajes educativos, es clara la deficiencia instrucción financiera de los individuos, causada por la diversidad de crisis

económicas. Por ello la educación financiera debe ser un componente esencial para el gobierno, asegurándose que el mercado pueda aportar beneficios directos a sus ciudadanos, especialmente formándolos no solo para obtener los óptimos servicios financieros, sino

igualmente, para comprender definiciones esenciales de las finanzas personales. También se han optado procedimientos en países en desarrollo, como ejemplo citamos a Colombia, donde el Ministerio de Educación en convenio con la asociación bancaria del mismose tienen medidas en países emergentes, uno de ellos es Colombia, donde el Ministerio de Educación apoyado por la asociación bancaria de su país, implementaron un plan para estimular la instrucción financiera, desde la escuela, esto, con la finalidad de impulsar y desarrollar en niños, niñas,

adolescentes y jóvenes, los conocimientos, las aptitudes y actitudes que se necesitan para tomar decisiones

financieras en el diario vivir (Mineducación, 2014). Por ello el

gobierno y entidades Universitarias deberán definir la forma de articular la educación financiera a su proyecto educativo institucional.

Este hecho es parte de nuestra realidad nacional en el Perú, por lo cual hoy en día la economía nacional goza de altos índices de crecimiento económico que permiten que los empresarios puedan tener en sus bolsillos mayores ingresos económicos. (Cepal, 2016). A pesar de ello, los empresarios peruanos no poseen cultura financiera, lo cual se entiende en la forma como gestionan sus negocios en función a una reflexión para una decisión financiera. Muchos de ellos no se enfocan en gestionar la parte financiera, siendo este el hecho prioritario, poniendo de la otras acciones o divisiones que podrían contribuir a los logros de las mismas, en la ciudad de Tacna tal realidad no es ajena ya que el 82% de los empresarios no toman decisiones acertadas y solo se basan en

opiniones empíricas (Albarracin, 2015).Esto se refleja en su inconformidad con el desempeño general de sus compañías porque presentan perdidas, porque no generan suficiente valor, o muchas veces al implementar nuevas

formas de administrar sus negocios, olvidan algunas cosas o preguntas, que son importante tenerlo claro para marcar el rumbo de la organización, así mismo las grande causas de una baja educación financiera.

de 819 estudiantes de IX y X Ciclo, de las 39 Escuelas Profesionales tanto de la Universidad Privada de Tacna y la Universidad Nacional Jorge Basadre Grohmann.

(Bernheim et

al, 1997)2

(Bernheim y

Garret, 2003)3

(Lusardi y Mitchell, 2006)4

(Lusardi y

Mitchell, 2007)5

(Bucher- Koenen y Lusardi 2011)6

(Hastings y

Tejeda-Ashton,

2008)7

(Stango y

Zinman, 2009)8

Efectos a largo plazo de la educación financiera en las

escuelas

Efecto de la educación financiera en el centro de trabajo.

Efecto de educación financiera en personas mayores de 50 años

Analiza la acumulación de riqueza de individuos nacidos entre 1950 y 1960

Realiza encuesta en hogares alemanes sobre conocimientos financieros

Relaciónentre educación financiera e inversión en México

Educación financiera y nivel de endeudamiento de individuos y hogares

La tasa de ahorro y riqueza de individuos que asistieron a escuelas donde se implementaron programas de educación financiera es significativamente mayor a la de los individuos que no participaron de estos programas.

Las tasas de ahorro aumentan en relación a la instrucción financiera de los encuestados. La probabilidad de participar en programas de ahorro para complementar la mesada de jubilación aumenta en empleados con educación financiera.

Las formación del nivel financiero en la población de bajos estudios, son escasos. Existe una correlación positiva entre conocimientos financieros y planificación de la jubilación.

Después de controlar factores sociodemográficos encuentran que el programa para la jubilación está directamente relacionado con la formación financiera y niveles de riqueza. A mayor planificación existe más inversión en instrumentos financieros sofisticados y mayor riqueza.

Los conocimientos financieros de los hogares alemanes son moderados, siendo mayores en Alemania del Oeste. Se encuentra nuevamente una correlación positiva entre los conocimientos financieros y la planificación para la jubilación.

En el contexto de inversión en fondos de seguridad social los encuestados con mayor formación financiera, le dan mayor importancia a las comisiones, que aquellos con menor conocimiento financiero. Estos últimos encuestados son más sensibles a la variación de formatos, que a información relevante con respecto a su inversión.

(Hilgert et al,

2003)9

(Van Rooij et

al, 2007)10

(Van Rooij et

al, 2011)11

Educación financiera en los hogares

Conexión de los niveles de educación financiera con la inversión en mercados de valores en hogares holandeses

Estudio sobre educación financiera y acumulación de riqueza

que subestimen valores futuros de inversiones o préstamos.

Individuos con baja educación financiera tienden a adquirir préstamos con más altas tasas de interés y costos de comisiones mayores.

La adecuada gestión de deudas y crédito se encuentra relacionada con el nivel de educación financiera del individuo. Individuos con mayor instrucción financiera tienen menores niveles de deudas.

La educación financiera difiere sustancialmente en cuanto a la edad, género y profesión de los encuestados. Se sugiere que los programas de educación financiera deben ser orientados a grupos específicos de la población. La falta de conocimientos financieros disminuye la probabilidad de participación en los mercados financieros.

Muestra que hay correlación positiva entre la acumulación de riqueza y la educación financiera en los hogares. Las dos razones básicas son el hecho de que los individuos mejor educados financieramente son proclives a invertir en renta variable y tienen mayor propensión a programarse para la jubilación.

Los principales estudios sobre educación financiera muestran que el sistema en el que nos encontramos está orientado para volvernos dependientes del trabajo y con una sola razón la cual es “pagar deudas”. El gobierno no se encuentra invirtiendo adecuadamente el

fondo para la educación, es así, que el 75 % de la población peruana se encuentra endeudada, de ello el 42 % ha hipotecado sus bienes, y lo más alarmante es que el 21 % ya lo perdió todo.

el inicio las formas de percibir los cambios dinámicos de esta globalización. Estas reformas se hacen cada vez más necesarias, dado el incremento de esperanza de vida de la población, se ha reflejado en unos menores ingresos para las personas que se encuentran en la edad de retiro. Estos ingresos, que en la

mayoría de casos son inferiores al 65% del último salario devengado, obligan a que cada persona desde el comienzo de su vida laboral, inicie a programar el compensar esta tajante disminución de los ingresos en la edad de retiro. Y no incentivar el empoderamiento y la creación de valor de una marca personal.

Interpretación:

Según la tabla y figura mostrada nos permite analizar que las carreras de

Ciencias Empresariales tienen conocimientos sobre la educación financiera, pero también tomamos conocimiento de la existencia de muchas Escuelas Profesionales las cuales no tienen el mínimo conocimiento sobre

finanzas, es preocupante que profesionales los cuales van a emprender una consultora, clínica, estudio de abogados, farmacia, etc., no conozcan sobre finanzas, no tengan la menor idea sobre materias relacionadas a la inversión, ahorro, administración de la deuda, flujos de caja proyectado, toma de decisiones sobre proyectos. El tema de la educación financiera parte de los estratos sociales de pobreza y desigualdad, los que continúan en valores crecientes, tanto así que la exclusión financiera para ellos es altísima, afectando a la población

urbana y rural en un 53.3%, lo que dificulta el crecimiento y desarrollo socioeconómico de la regiones. Ello no

se encuentra ausente en los profesionales, el déficit fiscal existente especialmente en los países emergentes, ocasionado en gran parte por problemas de deudas y carga pensional; son los que ocasionan la afectación en otras inversiones importantes, tales como la salud y educación. No podemos desconocer el rol que juega la educación pública, ya que, alivia un enorme nivel de desigualdad existente en las economías emergentes, ya que por medio de ellas, los ciudadanos con bajos ingresos, pueden aspirar a una mejor calidad de vida. Por ende, las Universidades y el Estado deben comenzar a cambiar las mallas curriculares, a base de fomentar Profesionales con conocimientos para el desarrollo personal, conocimientos sobre

la administración de los bienes, ahorro, inversión, endeudamiento y liquidez.

(Villada, López - Lezama, & Muñoz - Galeano, 2017) La conciencia de la prioridad de la educación de los hijos, acompañada del incremento en la expectativa del nivel de vida e incremento de gastos sociales; exige a las personas ahorrar para el futuro e indagar sobre las mejores rentabilidades. Siempre se ha dicho que la educación es la mejor de las inversiones; sin embargo, algunas

Tabla 4.

Manejo de los ingresos en relación al gasto

experiencias en los países desarrollados, han demostrado que no siempre se cumple, en especial cuando se contrae un endeudamiento muy alto, que costee una universidad costosa y en una carrera que en el futuro no brindará los ingresos suficientes. Analizando, la mejor decisión que pueden tomar los padres, es planificar la educación de sus hijos, desde muy temprana edad, esto permitirá no tener problemas financieros, en el período en que alcancen su vida universitaria.

Interpretación:

Según la tabla mostrada, sobre el manejo de los ingresos en relación al gasto, denotamos que en su mayoría los estudiantes se encuentran endeudados, no llevan un control de los desembolsos que realizan, pero a su vez uno de los puntos más alarmantes son las carreras empresariales, sus estudiantes llevan cursos denominados finanzas, lo cual se puede contrastar con la Tabla N 3; la cual indica que las escuelas de Empresariales tienen conocimientos sobre educación financiera; por ello es que la malla curricular no se encuentra ajustada a la realidad de la población, es necesario reestructurar la malla curricular desde

sus inicios incentivar en todas las Escuelas Profesionales los cursos de Educación Financiera, para que futuros Profesionales se encuentren preparados para un mercado competitivo.

La importancia de la educación financiera se presenta cada vez más evidente, por esta cadena de necesidades de una administración equivocada de los ingresos. Es necesario contar con ciudadanos mejor informados, que tengan conocimiento de la existencia de múltiples productos, la función de cada uno de ellos, los procesos de rentabilidad y sobretodo, los riesgos inherentes. Todos estos elementos tienen injerencia directa en el desarrollo y

crecimiento de los países, ya que una adecuada toma de decisiones de las personas, tendrá como resultado un sector financiero más eficiente que requiera menores costos del estado en regulación y supervisión.

CONCLUSIONES

Las Educación Financiera cobra cada vez mayor importancia en el actual contexto mundial dado que los países están enfocados en que sus ciudadanos tomen más importancia en gastos de salud educación básica, entre otros. De forma simultánea los agentes financieros ofrecen numerosos productos los cuales hacen dependiente al ciudadano sin ninguna preparación para el mercado y se aferran a una deuda impagable.

Las iniciativas de algunos países por una adecuada educación financiera,

las crisis económicas recientes evidencias su deficiente divulgación desde la escuela hasta la universidad. Los profesionales no se encuentran ajenos a este fenómeno, esto tener prioridad en contar con una formación financiera, que no solo incida en su vida

personal, sino en la actividad de su profesión. En base a esto, los cursos de finanzas se pueden utilizar de forma simultánea para la instrucción financiera de los estudiantes de todas las escuelas profesionales, mediante la ejecución de proyectos de aula o trabajos guiados de semestre.

•Realizacion de planes de ahorro.

•Prepracion de presupuestos.

•Manejo de gastos.

•Toma de decisiones informadas sobre inversión.

BIENESTAR

PERSONAL

SERVICIOS

ESTABILIDAD

FINANCIERA

BIBLIOGRAFÍA

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